வெளிநாடு வாழ் தமிழர்கள் வங்கி ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்களில் பணத்தை முடக்குவதால் பணவீக்கத்தால் இழப்பைச் சந்திக்கின்றனர். மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் 15 ஆண்டுகளில் ரூ.1 கோடிக்கும் மேல் கூடுதலாக ஈட்டி கோடீஸ்வரர்களாக மாறலாம்.
முதலீட்டில் தப்புக்கணக்கு: பணவீக்கத்தின் பிடியில் வங்கி ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்கள்
துபாய், சிங்கப்பூர் அல்லது அமெரிக்காவில் பல வருடங்களாக வியர்வை சிந்தி உழைத்தும், ஊர் திரும்பும்போது கையில் சொல்லிக்கொள்ளும் அளவுக்குப் பெரிய சொத்து சேரவில்லையா? இந்தக் கேள்விக்கான விடை, நீங்கள் உங்கள் கடின உழைப்பைக் கொட்டி வைக்கும் வங்கி கணக்குகளில்தான் ஒளிந்திருக்கிறது.
சமீபத்தில் ‘விகடன்’ இதழில் வெளியான ஒரு விரிவான நிதி வழிகாட்டுதல் கட்டுரை, வெளிநாடு வாழ் இந்தியர்கள் எப்படித் தங்கள் முதலீட்டு முறையில் ஒரு மிகப்பெரிய தப்புக்கணக்கைப் போடுகிறார்கள் என்பதை அப்பட்டமாகத் தோலுரித்துக் காட்டியுள்ளது.
வங்கி ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்களில் (FD) பணம் பாதுகாப்பாக வளர்கிறது என்று நினைப்பது காலாவதியான ஒரு மாயை.
இன்று பெரும்பாலான வங்கி FD-களுக்கான வட்டி விகிதம் வெறும் 6.5% முதல் 7% ஆக மட்டுமே உள்ளது. ஆனால், மறுபுறம் இந்தியாவின் தற்போதைய உண்மையான பணவீக்க விகிதம் அதிரடியாக உள்ளது. குறிப்பாக கல்வி மற்றும் மருத்துவப் பணவீக்கம் ஒவ்வொரு வருடமும் 10% முதல் 14% வரை தாறுமாறாக உயர்ந்து வருகிறது. உங்கள் முதலீடு வெறும் 7% வட்டியை ஈட்டும்போது, அது எதிர்காலத்தில் உங்கள் பிள்ளைகளின் உயர் கல்விக்கோ அல்லது சொந்த வீடு வாங்கவோ எந்த வகையிலும் உதவாது என்பதே நிதர்சனமான உண்மை.
மியூச்சுவல் ஃபண்ட் செய்யும் மேஜிக்: ரூ.1 கோடி கூடுதல் லாபம்
நீங்கள் கஷ்டப்பட்டுச் சம்பாதித்த பணத்தை எந்த இடத்தில் முதலீடு செய்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்துதான் உங்கள் எதிர்காலச் சொத்து மதிப்பு தீர்மானிக்கப்படுகிறது. வங்கி FD மற்றும் ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளுக்கு இடையிலான வித்தியாசத்தை ஒரு எளிய கணக்கீடு மூலம் புரிந்துகொள்ளலாம்.
மாதம் ரூ.60,000 என்ற தொகையை 15 வருடங்களுக்கு 7% வட்டி தரும் சாதாரண வங்கி FD-யில் சேமித்தால், முதிர்வுத் தொகையாக உங்களுக்கு சுமார் ரூ.1.9 கோடி மட்டுமே கிடைக்கும். பணவீக்கத்தைக் கழித்துப் பார்த்தால் இதன் உண்மையான மதிப்பு மிகக்குறைவு.
அதே தொகையை வரலாற்று ரீதியாக 12% முதல் 15% வரை அசுர வளர்ச்சி தரும் சரியான லார்ஜ் மற்றும் மிட்கேப் ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் (SIP முறையில்) முதலீடு செய்தால், 15 வருடங்களில் சுமார் ரூ.3 கோடியை எளிதாக எட்ட முடியும்.
எந்தவொரு கூடுதல் உடல் உழைப்பும் இல்லாமல், உங்கள் பணத்தை சரியான இடத்தில் முதலீடு செய்யும் ஒரே ஒரு ஸ்மார்ட்டான முடிவால், சுமார் 1 கோடி ரூபாய்க்கும் மேல் கூடுதல் லாபம் ஈட்ட முடியும்.
தங்கம், நிலம் மற்றும் பங்குச்சந்தை பயம்: தமிழர்கள் எதில் சறுக்குகிறார்கள்?
“நம்ம ஊருக்குத் திரும்பும்போது கையில் ஒரு மிகப்பெரிய சொத்து இருக்கவேண்டும். நம் குடும்பம் எந்தவொரு பணக்கவலையும் இல்லாமல் தலைநிமிர்ந்து, மற்றவர்கள் வியக்கும் அளவிலான ஒரு கௌரவமான வாழ்க்கையை வாழ வேண்டும்” என்பதுதான் ஒவ்வொரு வெளிநாடு வாழ் தமிழரின் (NRI) மிகப்பெரிய கனவு. ஆனால், வளைகுடா நாடுகளிலும் மற்ற வெளிநாடுகளிலும் சம்பாதிக்கும் பல லட்சம் ரூபாயை எவ்விதத் திட்டமிடலும் இன்றி வெறும் NRE அல்லது NRO வங்கிக் கணக்குகளில் முடக்கி வைப்பது மிகப்பெரிய பொருளாதாரத் உயிரிழப்புயாகும்.
வளைகுடா நாடுகள், சிங்கப்பூர் மற்றும் மலேசியாவில் வியர்வை சிந்தி உழைக்கும் தமிழர்கள், ஊரில் உள்ள உறவினர்களை நம்பி நிலத்திலோ அல்லது குறைந்த வட்டி தரும் பேங்க் FD-யிலோ முதலீடு செய்து ஏமாறுவது தொடர்கதையாகி வருகிறது. சொந்த ஊரில் ஒரு பெரிய வீடு கட்ட வேண்டும், ஊர்ப் பெருமைக்காக நிலம் வாங்கிப் போட வேண்டும் என்ற எண்ணம் தவறல்ல. ஆனால், அதை மட்டுமே முதலீடாக நினைப்பதுதான் மாபெரும் தவறு.
ரியல் எஸ்டேட்டில் முதலீடு செய்யும்போது பராமரிப்புச் சிக்கல்கள் அதிகம். அவசரத் தேவைக்கு உடனடியாக நிலத்தை விற்றுப் பணமாக்குவது (Liquidity issues) மிகவும் கடினம்.
நிலம் வாங்க பல லட்சங்கள் ஒரே நேரத்தில் தேவைப்படும். ஆனால், மியூச்சுவல் ஃபண்டில் மாதம் சில ஆயிரங்கள் முதலீடு செய்தாலே கூட்டு வட்டியின் (Compound Interest) மகிமையால் நீண்டகாலத்தில் கோடிகளைச் சேர்க்கலாம்.
பங்குச்சந்தை தற்காலிகமாக வீழ்ச்சியடைந்தால் நான் முதலீடு செய்த பணம் காணாமல் போய்விடுமா என்ற பயம் பலருக்கும் உள்ளது. ஆனால், நீண்ட கால அடிப்படையில் (10-15 வருடங்கள்) இந்தியச் சந்தை எப்போதும் உச்சத்தை நோக்கியே பயணிக்கும். மாதாந்திர SIP (Systematic Investment Plan) முறையில் தொடர்ந்து முதலீடு செய்வதே புத்திசாலித்தனம்.
ஸ்மார்ட் என்.ஆர்.ஐ-களுக்கான தாரக மந்திரங்கள்: முதலீட்டைத் தொடங்குவது எப்படி?
பல என்.ஆர்.ஐ-களுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்ய ஆசை இருந்தாலும், அதற்கான நடைமுறைகள் பற்றிய தயக்கம் உள்ளது. FEMA (Foreign Exchange Management Act) விதிமுறைகளின்படி, என்.ஆர்.ஐ-கள் எந்தவிதக் குழப்பமும் இன்றி மிக எளிதாக இந்திய பங்குச்சந்தையில் முதலீடு செய்ய முடியும்.
முதலீட்டைத் தொடங்க உங்கள் பாஸ்போர்ட், வெளிநாட்டு முகவரிச் சான்று, பான் கார்டு மற்றும் பாஸ்போர்ட் அளவிலான புகைப்படம் ஆகியவை தேவை. என்.ஆர்.ஐ-களுக்கான KYC-ஐ இப்போது ஆன்லைன் மூலமாகவே எளிதாகப் பூர்த்தி செய்துவிடலாம்.
வெளிநாட்டில் சம்பாதிக்கும் பணத்தை NRE (Non-Resident External) கணக்கு மூலமாக முதலீடு செய்வது சிறந்தது. இந்தியாவில் வரும் வாடகை போன்ற இதர வருமானங்களை NRO (Non-Resident Ordinary) கணக்கு மூலம் முதலீடு செய்யலாம்.
NRE கணக்கு மூலம் நீங்கள் செய்யும் முதலீட்டையும், அதிலிருந்து கிடைக்கும் லாபத்தையும் (Repatriation) எவ்விதத் தடையும் இன்றி மீண்டும் உங்கள் வெளிநாட்டு வங்கிக் கணக்கிற்கே எளிதாக மாற்றிக்கொள்ள முடியும்.
முதலீட்டில் லாபம் ஈட்டுவது எவ்வளவு முக்கியமோ, அந்த லாபத்தில் வரியை மிச்சப்படுத்துவதும் அவ்வளவு முக்கியம். வரி விதிமுறைகள் தெரியாமல் முதலீடு செய்வது ஆபத்தானது.
முறையான வரித் திட்டமிடல் (Tax Planning) இல்லாததால், பல என்.ஆர்.ஐ-கள் தங்கள் முதலீட்டு லாபத்தில் 30% வரை வரியாகவே அரசாங்கத்திடம் இழக்கிறார்கள்.
இரட்டை வரி தவிர்ப்பு ஒப்பந்தம் (Double Taxation Avoidance Agreement) மூலம், இந்தியாவில் நீங்கள் செலுத்தும் வரிக்கு நீங்கள் தற்போது வசிக்கும் நாட்டில் வரிச்சலுகை பெறலாம். இது ‘Global Currency Risk’-ஐ பேலன்ஸ் செய்யவும், சட்டப்பூர்வமாக வரியைச் சேமிக்கவும் பெரிதும் உதவுகிறது.
அமெரிக்கா மற்றும் கனடாவில் வாழும் இந்தியர்கள் FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act) விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு முதலீடு செய்ய வேண்டும். குறிப்பிட்ட சில இந்திய மியூச்சுவல் ஃபண்ட் நிறுவனங்கள் மட்டுமே இவர்களை முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கின்றன என்பதை நினைவில் கொள்ள வேண்டும்.
முதலீடு செய்யத் தொடங்கும் முன் சில அடிப்படைகளைத் தெளிவாகப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். குறிப்பாக, பங்குச்சந்தை பற்றிய தவறான புரிதல்களை முதலில் களைய வேண்டும்.
அனைத்துப் பணத்தையும் ஒரே ஃபண்டில் போடாமல் லார்ஜ் கேப், மிட் கேப் மற்றும் ஸ்மால் கேப் எனப் பிரித்து முதலீடு செய்வதன் மூலம் ஆபத்தைக் குறைக்கலாம்.
எந்த ஃபண்டில் முதலீடு செய்வது என்ற குழப்பம் இருந்தால், செபி (SEBI) பதிவு பெற்ற தகுதியான நிதி ஆலோசகரின் வழிகாட்டுதலைப் பெறுவது உங்கள் முதலீட்டிற்கான பாதுகாப்பை நூறு சதவீதம் உறுதி செய்யும்.
வெளிநாடுகளில் நீங்கள் சிந்தும் ஒவ்வொரு துளி வியர்வைக்கும் சரியான மதிப்பைப் பெற்றுத் தர வேண்டியது முறையான நிதித் திட்டமிடலின் கடமையாகும். உணர்ச்சிகரமான முதலீட்டு முடிவுகளைத் தவிர்த்து, தரவுகளின் அடிப்படையில் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் நீண்டகால முதலீட்டைத் தொடங்குவதே ஒவ்வொரு என்.ஆர்.ஐ தமிழரின் உண்மையான பொருளாதாரச் சுதந்திரத்திற்கும், எதிர்காலச் சந்ததியினரின் பாதுகாப்பிற்கும் நிரந்தர வழிவகுக்கும்.
மனநல நெருக்கடியில் உள்ளவர்களுக்கு: iCall helpline: 9152987821 | Vandrevala Foundation: 1860-2662-345 (24/7)
