தமிழர்களின் பாரம்பரிய சேமிப்பு முறைகள் பணவீக்கத்தால் அரிக்கப்பட்டு, நிதிச் சுதந்திரம் என்பது வெறும் கனவாகிவிட்ட நிலையில், நவீன முதலீட்டு உத்திகள் மட்டுமே இந்த சவாலை முறியடித்து நிரந்தர வருமானத்தை உறுதி செய்யும்.
பல நூற்றாண்டுகளாகத் தமிழர்களின் சேமிப்புத் தத்துவம் மிகவும் எளிமையானது. சிறுகக் கட்டி பெருக வாழ். உண்டியலில் காசு சேர்ப்பது, மாதச் சீட்டுப் பிடிப்பது அல்லது கொஞ்சம் பணம் சேர்ந்ததும் ஒரு பவுன் தங்கம் வாங்குவது. இதுதான் நமது தாத்தா பாட்டிகளின் ‘ரிட்டயர்மென்ட்’ திட்டமாக இருந்தது. ஆனால், வரலாறு தலைகீழாக மாறிவிட்டது. இன்று உங்கள் சேமிப்புக் கணக்கில் உறங்கிக் கொண்டிருக்கும் பணம், பணவீக்கம் (Inflation) என்ற கண்ணுக்குத் தெரியாத கள்வனால் தினமும் திருடப்பட்டுக் கொண்டிருக்கிறது என்பது உங்களுக்குத் தெரியுமா?
கடந்த இருபது ஆண்டுகளில் இந்தியாவின் சராசரி பணவீக்க விகிதம் 6% முதல் 7% வரை இருந்துள்ளது. ஆனால், பாரம்பரிய வங்கி ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டுகளோ (FD) வெறும் 6-7% வருமானத்தையே தருகின்றன. இதிலிருந்து வரியைக் கழித்துவிட்டால், உங்கள் பணத்தின் உண்மையான வாங்கும் திறன் (Purchasing Power) ஒவ்வொரு ஆண்டும் குறைந்து கொண்டே செல்கிறது என்பதுதான் அதிர்ச்சியூட்டும் நிதர்சனம். சமீபத்தில் முன்னணி தேசிய நிதி நாளிதழ் (National Financial Journal) ஒன்றில் வெளியான விரிவான கட்டுரை, இந்த மாயையிலிருந்து விடுபட்டு, வாழ்நாள் முழுவதும் உழைக்காமல் நிரந்தர வருமானம் பெறுவதற்கான 6 நடைமுறை ரகசியங்களை அம்பலப்படுத்தியுள்ளது. இந்த உத்திகள், வெறும் சம்பளத்தை மட்டும் நம்பி வாழும் நடுத்தர வர்க்கத்தினரின் நிதி வாழ்க்கையை அடியோடு மாற்றக்கூடியவை.
பணக்காரராக தெரிவதற்கும், உண்மையாகவே செல்வந்தராக இருப்பதற்கும் உள்ள வித்தியாசம்!
நம்மில் பலர் அதிக சம்பளம் வாங்குவதையே செல்வந்தராக இருப்பதற்கான அடையாளம் என நம்புகிறோம். ஆனால், பணம் சம்பாதிப்பது வேறு, செல்வத்தை உருவாக்குவது (Wealth Creation) வேறு. விலையுயர்ந்த கார்கள், பிராண்டட் ஆடைகள் என வெளியில் பகட்டாகத் தெரிபவர்கள் பலரும், உள்ளுக்குள் கடனில் தத்தளித்துக் கொண்டிருக்கிறார்கள். ‘தி சைக்காலஜி ஆஃப் மணி’ (The Psychology of Money) என்ற புகழ்பெற்ற புத்தகத்தின் ஆசிரியர் மார்கன் ஹௌசல் இந்த உளவியல் முரண்பாட்டை மிகத் தெளிவாக விளக்குகிறார்.
“நீங்கள் ஆடம்பரமாகச் செலவு செய்த பணம் போக, உங்கள் சேமிப்பில் கண்ணுக்குத் தெரியாமல் மிச்சமிருக்கும் பணமே உண்மையான செல்வம்” – மார்கன் ஹௌசல்.
ஒருவர் எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறார் என்பதை விட, அதில் எவ்வளவு பணத்தை தன்னிடம் தக்கவைத்துக் கொள்கிறார் என்பதே அவரது எதிர்கால நிதிச் சுதந்திரத்தை (Financial Independence) தீர்மானிக்கிறது. சமூக வலைத்தளங்களில் மற்றவர்கள் காட்டும் பகட்டான வாழ்க்கையைப் பார்த்து, கடன் வாங்கி பொருட்களை வாங்கும் பழக்கத்தை முதலில் கைவிட வேண்டும். எந்தவித அழுத்தமும் இன்றி, நீங்கள் விரும்பியதை, விரும்பிய நேரத்தில் செய்யும் சுதந்திரத்தை உங்களுக்குத் தருவதுதான் உண்மையான செல்வம்.
செல்வத்தை குவிக்கும் 3 தங்க விதிகள்: உங்களுக்கான சம்பளம் முதல் சொத்துகள் வரை
மாதச் சம்பளம் வாங்கும் பலருக்கும் இருக்கும் மிகப்பெரிய கேள்வி: மாதம் 20,000 ரூபாய் மட்டுமே சம்பாதிப்பவர்கள் எப்படி 20% சேமிக்க முடியும்? இதற்குப் பொருளாதார நிபுணர்கள் சொல்லும் தீர்வு மிகவும் எளிமையானது. உங்கள் வாழ்க்கை முறையைச் சற்றே மாற்றி அமைத்தால் இது சாத்தியமே. பிரபல ‘ரிச் டாட் புவர் டாட்’ (Rich Dad Poor Dad) புத்தகத்தின் ஆசிரியர் ராபர்ட் கியோசாகி, செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கான மிக முக்கியமான சூத்திரத்தை முன்வைக்கிறார். அது, பொறுப்புகளை (Liabilities) தவிர்த்து சொத்துக்களை (Assets) வாங்குவது.
சம்பளம் வந்தவுடன் முதலில் இஎம்ஐ, மளிகைச் செலவு எனப் பணத்தை எண்ணுவதற்குப் பதிலாக, உங்கள் வருமானத்தில் 10% முதல் 20% வரை உங்களுக்கான சேமிப்பாக எடுத்து வையுங்கள். இதை வங்கியில் ஆட்டோமேட் (Automate) செய்வது மிகச் சிறந்த வழி. உங்கள் பாக்கெட்டில் பணத்தை கொண்டு வந்து சேர்ப்பது சொத்து (உதாரணம்: பங்குகள், மியூச்சுவல் ஃபண்ட், வாடகை வரும் வீடு). உங்கள் பாக்கெட்டிலிருந்து பணத்தை உறிஞ்சுவது பொறுப்பு (உதாரணம்: கார், விலையுயர்ந்த கேட்ஜெட்டுகள்). 20,000 ரூபாய் சம்பாதிப்பவர், தனது தேவையற்ற சந்தாக்கள், அடிக்கடி வெளியே சாப்பிடும் பழக்கம் ஆகியவற்றைக் குறைத்தாலே மாதம் 4,000 ரூபாயை (20%) எளிதாக முதலீடு செய்ய முடியும்.
பாரம்பரிய முதலீடுகள் பணவீக்கத்தை முறியடிக்குமா?
தமிழ்நாட்டில் பொதுவாகக் காணப்படும் ஒரு மனநிலை, ‘தங்கம் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் மட்டுமே பாதுகாப்பானது’ என்பதுதான். இதில் தவறில்லை. ஆனால், இவை மட்டுமே உங்கள் ஒட்டுமொத்த ஓய்வுக்காலத்திற்கும் கைகொடுக்காது. ஒரு காலத்தில் ஏக்கர் கணக்கில் நிலம் வாங்கியவர்கள், இன்று அதன் மதிப்பு பல கோடிகளாக உயர்ந்திருப்பதைப் பெருமையாகக் கூறலாம். ஆனால், இன்றுள்ள நகரமயமாக்கலில் நடுத்தர வர்க்கத்தால் ரியல் எஸ்டேட்டில் பெரிய தொகையை முதலீடு செய்வது சாத்தியமற்றது.
கடந்த 20 ஆண்டுகளில் தங்கம் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் சராசரியாக 8% முதல் 10% வரை வருமானம் தந்துள்ளன. ஆனால், இந்திய பங்குச்சந்தையின் நிஃப்டி 50 (Nifty 50) குறியீடு சராசரியாக 12% முதல் 14% வரையிலான கூட்டு வட்டி (CAGR) வருமானத்தைக் கொடுத்துள்ளது. தங்கம் மற்றும் நிலத்தை தேவைப்படும்போது உடனடியாகச் சிறுசிறு பகுதிகளாக விற்க முடியாது. ஆனால், மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் அதிக பணப்புழக்கத்தை (Liquidity) கொண்டவை. 7% பணவீக்கத்தை முறியடித்து உங்கள் முதலீடு வளர வேண்டுமென்றால், ஈக்விட்டி (Equity) சார்ந்த முதலீடுகள் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் கட்டாயம் இருக்க வேண்டும்.
ஒரு வாசகர் கேட்கலாம்: மியூச்சுவல் ஃபண்டில் உள்ள வரிகள் (LTCG, STCG) என் லாபத்தை எவ்வளவு பாதிக்கும்? சமீபத்திய பட்ஜெட்டில் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடுகள் மீதான நீண்டகால மூலதன ஆதாய வரி (LTCG) 12.5% ஆக உயர்த்தப்பட்டுள்ளது உண்மைதான். ஆனாலும், பணவீக்கத்தைத் தாண்டி இரட்டை இலக்க லாபம் தரக்கூடிய ஒரே கருவி ஈக்விட்டி முதலீடுதான்.
ஸ்டெப்-அப் SIP எனும் மாயாஜாலம்: 5 ஆண்டுகள் முன்னதாகவே ரிட்டயர் ஆவது எப்படி?
மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் மாதம் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை முதலீடு செய்யும் SIP (Systematic Investment Plan) முறை இன்று பலருக்கும் தெரிந்துவிட்டது. ஆனால், ‘ஸ்டெப்-அப் எஸ்ஐபி’ (Step-Up SIP) என்பது மிகச் சிலரே பயன்படுத்தும் ஒரு ரகசிய ஆயுதம். உங்கள் சம்பளம் ஒவ்வொரு ஆண்டும் உயரும் போது, உங்கள் வாழ்க்கைத்தரம் (Lifestyle inflation) மட்டும் உயர்வது நியாயமா? உங்கள் முதலீடும் வளர வேண்டாமா?
விக்கி ராபின் என்ற நிபுணர் கூறுவது போல, ரிட்டயர்மென்ட் என்பது வயதைச் சார்ந்ததல்ல; அது ஒரு நிதி நிலைமை. உங்கள் மாதாந்திரச் செலவுகள் உங்கள் முதலீட்டு வருமானத்தை விடக் குறைவாக இருக்கும் நாளே நீங்கள் ஓய்வு பெறும் நாள். ‘எனக்கு எவ்வளவு பணம் போதுமானது?’ (Define Your ‘Enough’) என்பதை நீங்கள் முதலில் வரையறுக்க வேண்டும். இதற்காகப் புகழ்பெற்ற நிபுணர் வில்லியம் பெங்கன் உருவாக்கியதுதான் ‘4% விதி’ (The 4% Rule). அதாவது, உங்கள் மொத்த முதலீட்டிலிருந்து ஆண்டுக்கு 4% தொகையை மட்டும் எடுத்துச் செலவு செய்தால், வாழ்நாள் முழுவதும் உங்கள் பணம் தீராது என்பது இதன் அடிப்படை. ஆனால், இந்தியாவில் தற்போதுள்ள பணவீக்கத்திற்கு 4% விதி சரியாக வருமா?
“பெங்கனின் 4% விதி அமெரிக்காவிற்காக (அங்கு பணவீக்கம் 2-3%) உருவாக்கப்பட்டது. 6-7% பணவீக்கம் கொண்ட இந்தியாவில், இந்தியப் பொருளாதார நிபுணர்கள் மற்றும் முதலீட்டு ஆலோசகர்கள் 3% முதல் 3.5% வரையிலான தொகையை மட்டுமே பாதுகாப்பான மாதாந்திர எடுப்பு விகிதமாகப் (Safe Withdrawal Rate) பரிந்துரைக்கின்றனர்.”
நீங்கள் மாதம் 10,000 ரூபாய் முதலீடு செய்கிறீர்கள் என வைத்துக்கொள்வோம். அடுத்த ஆண்டு உங்கள் சம்பளம் உயரும் போது, முதலீட்டையும் 10% அல்லது 20% உயர்த்துங்கள் (அதாவது 11,000 ரூபாய்). இப்படி ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஸ்டெப்-அப் செய்வதன் மூலம், நீங்கள் திட்டமிட்ட ரிட்டயர்மென்ட் இலக்கை 5 முதல் 10 வருடங்கள் முன்னதாகவே அடைந்துவிட முடியும். நீங்கள் சேமித்த மொத்தப் பணத்தையும் வங்கியிலோ அல்லது பரஸ்பர நிதியிலோ வைத்துவிட்டு, SWP (Systematic Withdrawal Plan) மூலம் மாதம் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை பென்ஷன் போலப் பெறலாம். இது வரி ரீதியாகவும் மிகவும் லாபகரமானது.
வெளிநாடு வாழ் தமிழர்கள் (NRIs) தங்களின் ஓய்வுக்காலத்தை மீண்டும் தாய்மண்ணான தமிழ்நாட்டிலேயே கழிக்க விரும்புகின்றனர். பல ஆண்டுகள் உழைத்து சேர்த்த பணத்தை டாலர்களாகவும், திர்ஹாம்களாகவும் இந்தியாவிற்குக் கொண்டு வரும்போது, மிகப்பெரிய நிதிச் சவால்களை அவர்கள் சந்திக்கிறார்கள். அவர்களது முக்கிய கேள்வி: வெளிநாட்டில் இருந்து இந்தியா திரும்பும் போது எனது சேமிப்பை எதில் முதலீடு செய்வது பாதுகாப்பானது? இந்தியாவில் தற்போது மருத்துவப் பணவீக்கம் (Medical Inflation) சுமார் 14% ஆக உள்ளது. இதை NRI-கள் பெரும்பாலும் குறைத்து மதிப்பிடுகிறார்கள். வெளிநாட்டிலிருந்து கொண்டு வந்த ஒட்டுமொத்தப் பணத்தையும் வெறும் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் மட்டும் போட்டால், வட்டி வருமானத்தைக் கொண்டு அன்றாடச் செலவுகளைச் சமாளிக்கலாம் என நினைப்பது மிகப்பெரிய தவறு. சில ஆண்டுகளிலேயே பணவீக்கம் அந்த அசல் தொகையை அரித்துவிடும். ஈக்விட்டி (பங்குச்சந்தை) மற்றும் டெப்ட் (பத்திரங்கள்) கலந்த சரிவிகித முதலீட்டு முறையை (Asset Allocation) உருவாக்குவது மட்டுமே பாதுகாப்பான எதிர்காலத்தை உறுதி செய்யும்.
நிதிச் சுதந்திரம் என்பது ஒரே இரவில் நிகழும் மாயாஜாலமல்ல; அது தொடர்ச்சியான ஒழுக்கம், காலத்தின் மீதான பொறுமை மற்றும் சரியான முதலீட்டு அறிவின் கலவை. ‘இலவச வகுப்புகள்’ என்ற பெயரில் வரும் கவர்ச்சிகரமான விளம்பரங்களை கண்மூடித்தனமாக நம்பாமல், செபி அங்கீகாரம் பெற்ற தகுதியான ஆலோசகர்களின் வழிகாட்டுதலுடன் பணவீக்கத்தை முறியடிக்கும் முதலீட்டுப் பயணத்தை இன்றே திட்டமிடுங்கள்.
