நிதிச் சுதந்திரத்திற்கான கல்லணை: காலத்தைத் தாழ்த்தினால் பல கோடி ரூபாய் இழப்பு!

நீங்கள் இன்று எந்த வேலையும் செய்யாமல், அமைதியாக வீட்டில் சும்மா உட்கார்ந்திருக்கிறீர்கள் என்றால், இன்று மட்டும் உங்கள் பாக்கெட்டில் இருந்து பல நூறு ரூபாய் நிரந்தரமாகக் காணாமல் போயிருக்கிறது என்று அர்த்தம். இதுதான் கசப்பான நிதி உண்மை.

கோரிக்கை

பாதுகாப்பானது என்று நம்பி நீங்கள் வங்கிச் சேமிப்புக் கணக்கில் தூங்க வைத்திருக்கும் உங்கள் சொந்தப் பணம், ஒவ்வொரு விநாடியும் தன் மதிப்பைச் சத்தமில்லாமல் இழந்து கொண்டிருக்கிறது. சமீபத்தில் முன்னணி நிதி நாளிதழில் வெளியான நிதி ஆலோசகர் ஏ.ஆர். குமாரின் கட்டுரையில், இந்த அதிர்ச்சியூட்டும் உண்மையை நடுத்தர மக்களுக்கு விளக்குவதற்காக அவர் தேர்ந்தெடுத்த ஒரு வரலாற்று உதாரணம், ஒட்டுமொத்தத் தமிழர்களுக்கும் பெருமை சேர்க்கும் கரிகாலச் சோழனின் ‘கல்லணை’. விவசாயத்திற்கும், வரலாற்றுக்கும் பயன்பட்ட ஒரு மாபெரும் அடையாளம், இன்று உங்கள் தனிநபர் நிதி மேலாண்மைக்கு (Personal Finance) எப்படி வழிகாட்டப் போகிறது என்பதை ஆழமாகப் பார்ப்போம்.

சுமார் இரண்டாயிரம் ஆண்டுகளுக்கு முன்பு, பெருக்கெடுத்து ஓடிய காவிரி நதியின் குறுக்கே ஒரு பிரம்மாண்ட அணையைக் கட்டும் தொழில்நுட்ப அறிவும், தீர்க்கதரிசனமும் சோழ மன்னன் கரிகாலனிடம் இருந்தது. இன்று அந்த அணைதான் பல லட்சம் டெல்டா விவசாயிகளுக்கும், மக்களுக்கும் உணவு வழங்கும் அட்சய பாத்திரமாக, காலத்தை வென்று நிற்கிறது.

ஏ.ஆர். குமார் தனது கட்டுரையில் অত্যন্তத் துல்லியமாகக் குறிப்பிடுவது போல, நமது தனிப்பட்ட நிதி நிலைமை என்பது கட்டுக்கடங்காமல் ஓடும் அந்தப் பழைய காவிரி நதியைப் போன்றது. பணவீக்கம் (Inflation) என்ற வெள்ளம் வேகமாகப் பெருக்கெடுத்து ஓடிக்கொண்டிருக்கிறது.

இங்கு நாம் கவனிக்க வேண்டிய மிக முக்கியமான பாடம் ஒன்று இருக்கிறது. வெள்ளம் வடிந்த பிறகு அணையைக் கட்டிக்கொள்ளலாம் என்று கரிகாலன் காத்திருக்கவில்லை. வெள்ளம் பெருக்கெடுத்து ஓடிக்கொண்டிருக்கும்போதே, அந்த நீரோட்டத்தின் தன்மையைப் புரிந்துகொண்டு கற்களை இறக்கினார்.

அதுபோலவே, உங்கள் வாழ்க்கையில் வரவுகள் சீரான பிறகு முதலீடு செய்யலாம், கடன்கள் அனைத்தும் முடிந்த பிறகு சேமிக்கலாம் என்றெல்லாம் காத்திருப்பது முட்டாள்தனம். ஐடியாக்களை மட்டும் மனதில் வைத்துக்கொண்டு கரையில் நிற்பதை விட, களத்தில் இறங்கி அணையைக் கட்டிய கரிகாலனின் செயலே இங்கு முக்கியம். சரியான முதலீடு என்ற கல்லணையைக் கட்டினால் மட்டுமே, உங்கள் செல்வமும் வெள்ளத்தில் அடித்துச் செல்லப்படாமல் அடுத்த தலைமுறைக்குப் பயன்படும்.

ஆதாரங்கள்

பணவீக்கம் என்ற ஒற்றைச் சொல்லைப் பொருளாதாரம் படித்தவர்களுக்கு மட்டுமே உரித்தானதாக நாம் கருதுகிறோம். ஆனால், அது உங்கள் சமையலறையிலும், உங்கள் குழந்தைகளின் கல்விக்கட்டணத்திலும் தினமும் விளையாடிக் கொண்டிருக்கிறது. இந்தியாவின் தற்போதைய பணவீக்க விகிதம் சராசரியாக 5 முதல் 6 சதவீதமாக உள்ளது.

ஆனால், உங்கள் சேமிப்புக் கணக்கில் வங்கி தரும் வட்டியோ வெறும் 3 முதல் 4 சதவீதம் மட்டுமே. அதாவது, நீங்கள் லாபம் சம்பாதிக்கவில்லை; மாறாக உங்கள் பணத்தின் வாங்கும் திறனை (Purchasing Power) ஒவ்வொரு நாளும் இழந்து வருகிறீர்கள். பத்து வருடங்களுக்கு முன்பு 100 ரூபாய்க்கு வாங்கிய மளிகைப் பொருட்களின் அளவையும், இன்று அதே 100 ரூபாய்க்குப் கிடைக்கும் பொருட்களின் அளவையும் ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள். அந்த வித்தியாசம் தான் பணவீக்கம்.

“முதலீடு செய்யச் சரியான நேரம் வரும் என்று காத்திருப்பதிலேயே, காம்பவுண்டிங் தரக்கூடிய பல லட்ச ரூபாய் லாபத்தை நாம் ஒவ்வொரு நாளும் நிரந்தரமாக இழந்து வருகிறோம்.”

செபி (SEBI) மற்றும் ஆம்பி (AMFI) போன்ற அமைப்புகள் ‘மியூச்சுவல் ஃபண்ட் சரியானது’ என்று தொடர்ந்து பிரசாரம் செய்வதன் நோக்கமும் இதுதான். பணவீக்கம் நம்மைச் சுற்றிலும் அமைதியாகப் பெருக்கெடுத்து ஓடிக்கொண்டே இருக்கிறது. குடும்பத்தின் எதிர்காலத்தைக் காக்க வேண்டிய முழுப் பொறுப்பும் நம் கைகளிலேயே உள்ள நிலையில், வெறும் வங்கிச் சேமிப்பில் பணத்தை வைப்பது என்பது, ஓட்டைப் பாத்திரத்தில் தண்ணீர் பிடிப்பதற்குச் சமம்.

மாபெரும் விஞ்ஞானி ஆல்பர்ட் ஐன்ஸ்டீன் கூட்டுவட்டியை ‘உலகின் எட்டாவது அதிசயம்’ என்றார். அதைப் புரிந்துகொண்டவர்கள் சம்பாதிக்கிறார்கள், புரியாதவர்கள் இழக்கிறார்கள். முதலீட்டைத் தொடங்குவதில் வெறும் 5 வருடம் தாமதப்படுத்துவதால் ஒரு சாதாரண மனிதனுக்கு எவ்வளவு லட்சங்கள் இழப்பு ஏற்படும் என்பதைத் தரவுகளோடு ஒப்பிட்டுப் பார்ப்போம்.

ஒருவர் தனது 25 ஆவது வயதில் மாதம் 5,000 ரூபாய் முதலீடு செய்யத் தொடங்குகிறார். தனது 60 வயது வரை அதைத் தொடர்ந்து செய்கிறார். 12% கூட்டுவட்டி அடிப்படையில் அவரது ஓய்வுக்காலத்தில் சுமார் 3.2 கோடி ரூபாய் அவர் கைகளில் இருக்கும். அதே மாதம் 5,000 ரூபாயை வெறும் ஐந்து ஆண்டுகள் தாமதமாக, தனது 30 வயதில் ஒருவர் தொடங்குகிறார். அவரும் 60 வயது வரை முதலீடு செய்கிறார். ஆனால் அவருக்குக் கிடைக்கப் போவது சுமார் 1.7 கோடி ரூபாய் மட்டுமே. வெறும் 5 வருடங்கள் தாமதப்படுத்தியதற்கான விலை என்ன தெரியுமா? கிட்டத்தட்ட 1.5 கோடி ரூபாய்! ‘நாளை பார்த்துக்கொள்ளலாம்’ என்று சொல்லும் ஒவ்வொரு நாளும் உங்கள் எதிர்காலத்திலிருந்து பல ஆயிரம் ரூபாய்களை நீங்களே கிழித்தெறிகிறீர்கள் என்பதை இந்த எளிய கணிதம் உணர்த்துகிறது.

எதிர்வாதம்

உளவியல் ரீதியாக, தமிழர்களாகிய நாம் சேமிப்பில் எப்போதுமே கெட்டிக்காரர்கள். உண்டியலில் சிறுகச் சிறுகப் பணம் சேர்ப்பதில் இருந்து, போஸ்ட் ஆஃபீஸ் சேமிப்பு, சீட்டு கட்டுவது, மற்றும் தங்க நகையாக மாற்றுவது வரை நமது பாரம்பரியம் பாதுகாப்பை மட்டுமே பிரதானமாகப் பார்க்கிறது. சென்னை, கோயம்புத்தூர், மதுரை போன்ற பெருநகரங்களில் வாழும் தகவல் தொழில்நுட்ப ஊழியர்கள் முதல் சாதாரண மாதச் சம்பளக்காரர்கள் வரை அனைவருக்கும் முதலீடு குறித்த விழிப்புணர்வு வந்துவிட்டது. ஆனால், செயலில் இறங்கும்போது மட்டும் ஏன் அந்தத் தயக்கம் வருகிறது?

மியூச்சுவல் ஃபண்ட், ரிடையர்மெண்ட் பிளானிங், பங்குகள், கிரிப்டோகரன்சி எனத் தினமும் நூற்றுக்கணக்கான நிதித் திட்டங்கள் (Financial Products) நம் கண்களையும் காதுகளையும் ஆக்கிரமிக்கின்றன. இது தொடர்பான அதீத தகவல்கள், நடுத்தர மக்களை எதைத் தேர்ந்தெடுப்பது என்ற குழப்பத்தில் ஆழ்த்திவிடுகின்றன. அடுத்தவர்களின் நிறுவனத்துக்காகவும், அடுத்தவர்கள் கனவுக்காகவும் தினமும் 8 முதல் 10 மணி நேரம் கடுமையாக உழைக்கும் நாம், சொந்தப் பணத்தை நிர்வகிக்கப் பயப்படுகிறோம். ‘சம்பளம் இன்னும் கொஞ்சம் உயரட்டும்’, ‘குழந்தைகளின் பள்ளிக் கட்டணம் முடியட்டும்’, ‘அடுத்த வருடம் முதல் உறுதியாக ஆரம்பிக்கலாம்’ என்று தள்ளிப்போடுவது சாதாரண விஷயமல்ல; அது மிகப்பெரிய நிதித் உயிரிழப்பு.

பங்குச்சந்தை விழுந்துவிடுமோ, போட்ட பணம் காணாமல் போய்விடுமோ என்ற பயம், முதலீட்டை நிரந்தரமாகத் தள்ளிப்போட வைக்கிறது.

முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்று தெரியும், ஆனால் முதலில் எந்தத் திட்டத்தில் பணத்தைப் போட வேண்டும்? நீங்கள் இப்போதுதான் முதலீட்டு உலகிற்கு வருகிறீர்கள் என்றால், பங்குச்சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களைச் சமாளிக்கக்கூடிய ‘இண்டெக்ஸ் ஃபண்டுகள்’ (Index Funds) சிறந்த மற்றும் பாதுகாப்பான தொடக்கம். இதில் நீங்கள் இந்தியாவின் முன்னணி 50 நிறுவனங்களில் பரவலாக முதலீடு செய்வதால், ஒரு நிறுவனம் வீழ்ந்தாலும் உங்கள் ஒட்டுமொத்த முதலீடு பாதிக்கப்படாது.

பங்குச்சந்தை அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்டில் நஷ்டம் வந்தால் என்ன செய்வது என்ற பயத்தை எப்படிப் போக்குவது? வரலாற்றைப் புரட்டிப் பாருங்கள். கொரோனா பெருந்தொற்று, உலகப் போர்கள், பொருளாதார மந்தநிலை எனப் பல வீழ்ச்சிகளைச் சந்தை சந்தித்துள்ளது. தற்காலிகமாகச் சந்தை வீழ்ச்சியடைந்தாலும், நீண்டகால அடிப்படையில் (10-15 வருடங்கள்) அது எப்போதுமே மேல்நோக்கித் தான் பயணித்துள்ளது. நஷ்டம் என்ற பயத்தைப் போக்க ஒரே வழி, குறுகிய காலச் சிந்தனையை விட்டுவிட்டு நீண்டகால முதலீட்டாளராக மாறுவது மட்டுமே.

மாதம் 2000 ரூபாய் மட்டும் முதலீடு செய்தால் எதிர்காலத்தில் அது எப்படி பல லட்சங்களாக மாறும்? இதுதான் கூட்டுவட்டியின் மாயாஜாலம். மாதம் 2000 ரூபாயை 12% வருமானத்தில் 20 வருடங்கள் தொடர்ந்து முதலீடு செய்தால், நீங்கள் செலுத்திய மொத்த முதலீட்டுத் தொகை வெறும் 4.8 லட்சமாகத் தான் இருக்கும். ஆனால், கூட்டுவட்டியின் மூலம் அது சுமார் 20 லட்ச ரூபாயாகப் பிரம்மாண்டமாகப் பெருகியிருக்கும்! இதுதான் காலத்தின் சக்தி.

தீர்ப்பு

கல்லணையைக் கட்ட கரிகாலன் முதல் கல்லை எடுத்து வைத்தது போல, நீங்களும் உங்கள் நிதிச் சுதந்திரத்திற்கான முதல் படியை இன்றே எடுக்க வேண்டும். எதிலிருந்து தொடங்குவது என்ற தயக்கத்தை உடைக்க, இதோ மூன்று எளிய வழிகள்:

முதலீட்டைத் தொடங்கும் முன், உங்கள் குடும்பத்தின் குறைந்தது 6 மாதச் செலவுகளுக்குத் தேவையான தொகையை அவசரகால நிதியாக (Emergency Fund) வங்கியில் வையுங்கள். அத்துடன் ஒரு வலுவான மருத்துவக் காப்பீடு (Health Insurance) மிக மிக அவசியம். இது எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகள் உங்கள் பல வருட முதலீட்டை ஒரே நாளில் அழிக்காமல் தடுக்கும் அரணாகச் செயல்படும். மாதம் 500 அல்லது 1000 ரூபாய் தானே என்று சாதாரணமாக நினைக்காதீர்கள். Systematic Investment Plan (SIP) முறையில், சிறிய தொகையைத் தொடர்ந்து முதலீடு செய்து வாருங்கள். ஒழுக்கமே (Discipline) இங்கு மூலதனம். மலைத்துளி எப்படிப் பெருவெள்ளமாகிறதோ, அதுபோலவே உங்கள் சிறிய முதலீடுகள் கூட்டுவட்டியால் பெரும் செல்வமாக மாறும். உங்களின் இளமைக் காலம் மிக வேகமாக ஓடிவிடும். ரிடையர்மெண்ட் பிளானிங் (Retirement Planning) என்பதை 50 வயதில் தொடங்குவது விவேகமற்ற செயல். முதல் சம்பளத்திலிருந்தே உங்கள் ஓய்வுக்காலத்திற்கான விதையைத் தூவி விடுங்கள். நேரம் உங்கள் பக்கம் இருக்கும்போதே முதலீட்டைத் தொடங்குவதுதான் புத்திசாலித்தனம்.

வரைபடத்தை வைத்துக்கொண்டு பயணத்தைத் தொடங்கினால் மட்டுமே இலக்கை அடைய முடியும். எல்லாம் கச்சிதமாக இருக்க வேண்டும், எல்லா கடன்களும் தீர வேண்டும், பெரிய சம்பளம் வர வேண்டும் என்று காத்திருந்தால், வண்டி எப்போதுமே ஷெட்டை விட்டு வெளியே வராது.

“முறையான முதலீட்டை” இன்றே தொடங்குங்கள். ஒருவேளை நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த திட்டம் தவறாக இருந்தால், பயணத்தின் நடுவில் அதை ரிவ்யூ (Review) செய்து மாற்றிக் கொள்ளலாம். எந்தவொரு நிதி முடிவும் எடுக்காமல், பணத்தை வங்கியில் மட்டும் போட்டுவிட்டு அமைதியாக இருப்பதற்குப் பெயர் ‘பாதுகாப்பு’ அல்ல; அதற்குப் பெயர் ‘நிதித் தேக்கம்’.

கரிகாலன் அன்று வெள்ளத்தைத் தடுத்து நிறுத்தாமல் போயிருந்தால், இன்று டெல்டா மாவட்டங்கள் செழித்திருக்காது; சோழர்களின் வரலாறு இவ்வளவு பெருமையோடு பேசப்பட்டிருக்காது. அதேபோல, பணவீக்கம் என்ற வெள்ளத்தைத் தடுத்து நிறுத்த, உங்கள் முதலீடு என்ற கல்லணையைக் கட்டும் பணியை இப்போதே, இந்த நிமிடமே தொடங்குங்கள். சரியான நேரம் என்பது நேற்றே முடிந்துவிட்டது; இரண்டாவது சிறந்த நேரம், இன்று, இப்போது மட்டுமே!

நாளை இந்தியா கருத்து: முதலீடு என்பது வெறும் எண்களின் விளையாட்டு அல்ல; அது நம் எதிர்காலத் தலைமுறையின் கண்ணியத்தைக் காக்கும் ஆயுதம். காலத்தின் அருமையையும், கூட்டுவட்டியின் வலிமையையும் உணர்ந்து இன்று நீங்கள் எடுக்கும் சிறிய முடிவே, நாளை உங்கள் குடும்பத்தின் மிகப்பெரிய அரணாக மாறும்.

மனநல நெருக்கடியில் உள்ளவர்களுக்கு: iCall helpline: 9152987821 | Vandrevala Foundation: 1860-2662-345 (24/7)